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如何才能在财务上做到两全齐美

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如何才能在财务上做到两全齐美(图)

  Kelly,29岁,目前是“准妈妈”,预产期在今年年底。因为工作不稳定,一年内可能会没有收入。老公月收入9500元。目前家庭总资产22万元,其中有6万元购买了银行理财产品,年末到期;15万元定期存款和1万元活期存款。现每月固定开支为5000元。Kelly家庭目前还拥有一套无贷款的住房。  为了能够给宝宝一个优越的生长环境,Kelly在一年内打算买车(目标车价在6万元左右),三年后打算换房。不过Kelly也常听朋友说买车不难养车难,再加上年底宝宝就要出生,Kelly有点担心财务上是否能够支撑这些目标的实现,不知从何做起。  理财分析及建议  Kelly和不少准妈妈一样,期盼宝宝的出生,并希望能够给宝宝一个优越的生长环境。买车、换房,为的就是提供给孩子比较好的生活条件。相对换房而言,买车这个目标更容易实现。因为买车的成本远低于买房。一般情况下,随着孩子逐渐长大,父母才会开始考虑改善住房环境,例如置换更大的住房或对口重点学校的楼盘等。  但是,如果一个家庭在孩子出生后就急着买车,对家庭财务来说是种压力,因为宝宝刚出生会给家庭带来较多开支,在日常开支没有完全稳定下来的时候,又支出一大笔费用买车,小家庭突然进入持续大开支阶段,难免捉襟见肘。Kelly需要冷静筹划,稳妥安排两方面的财务需求。  正如之前提到的,买车、养儿都是不小的开支,若同时面临这两大问题时,如何才能在财务上做到两全齐美?  对于一个家庭来说,抚养孩子除了增加了家庭日常开销之外,很重要的就是为孩子提早准备未来教育费用,虽然九年制义务教育能为父母们节省不少费用,但父母们常常会希望自己的孩子就读国际学校或是出国留学,这些费用都是需要积累的。因此,提早为孩子多准备教育金是合理的。  那么买车呢?正所谓买车不难养车难。先来算算买车与养车的费用,举个例子:买一辆宝马需花40万元,但并不是每个有40万元的人在买车的时候都会购买价值40万元的车,从理财角度上来说:资产配置的10%以内的钱用于购车是比较合理的。为什么这么说?因为养车和汽车折旧以及换车成本都是要提前考虑的因素。  购车养车不只是一个独立的理财计划,要想轻松成为有车一族,还应当更多的结合其他家庭理财目标来做财务安排。例如,不少家庭在有了孩子之后就会希望能拥有一辆车,可以方便带宝宝出行,同时也能给孩子较优越的生活条件。但是通常宝宝刚降临时,生活支出会骤然增加,对家庭财务来说会带来一定的压力,若是这时候考虑购车的话,一定要在财务上做好充足的准备,避免财务上的冲突。同时协调好人生的其他理财目标,毕竟,购车与养儿相比,还是抚育孩子比较重要。  出行有车,成为很多“小白领”的现实生活,也是更多年轻人追求的目标。但从理财角度讲,买车其实不实惠的选择,特别是在上海这样公共交通十分发达的城市。买一辆10万元的普通小汽车,加上购置税、上牌照等,目前的成本是15万多;每年燃油费、保险费、停车过路费等七七八八加起来不下2万元。如果乘坐公共交通,而用这15万元做投资,以每年5%的无风险收益计(定存5年利息5.25%),10年后,不计复利,15万元就可以增值到22.5万元。  从这个意义上说,我们就可以为Kelly理清思路:首先,作为“准妈妈”,育儿是第一位的事,要为孩子的健康成长准备充足的资金,制定教育金储备计划;其次,在不影响当下生活和未来储备的前提下,有条件时,可以考虑买车,提升生活质量;第三,以上两个目标实现后,有条件时再考虑改善住房。  无论是生活还是理财,都当循序渐进,量力而行,即使贷款消费,也要充分考虑还贷能力,决不能为“面子”或“潮流”而过度透支自己的未来。

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